Was ist eigentlich eine Restkreditversicherung?

Wer einen Kredit aufnimmt, geht hiermit immer ein gewisses Risiko ein. Grundsätzlich wird die Bonität jedes Kreditnehmers zwar eingehend geprüft und die Möglichkeit, die zusätzliche Belastung aus einer Darlehensaufnahme tragen zu können, ist unabdingbare Grundvoraussetzung für einen positiven Kreditbescheid. Doch die aktuelle Situation jenseits des großen Teiches zeigt, dass nicht alle Kreditanliegen gut genug geprüft werden und zahlreiche Kreditnehmer niemals ein Darlehen hätten bekommen dürfen. Unabhängig von der Frage der Kreditprüfung bringt das Leben - oft auch unerwartete - Veränderungen mit sich, welche dazu führen können, dass sich auch die finanziellen Möglichkeiten komplett ändern. Der klassische Fall ist in diesem Zusammenhang sicherlich der unerwartete Eintritt von Arbeitslosigkeit oder - wesentlich schlimmer - Arbeitsunfähigkeit. Diese genannten Faktoren führen dazu, dass sich die Einnahmenseite verschiebt. Auf der anderen Seite sind aber auch Vorkommnisse denkbar, die die Ausgaben nach oben schnellen lassen. "Last but not" least - auch wenn niemand gerne daran denkt - besteht auch die Möglichkeit des Ablebens. Was geschieht dann eigentlich mit dem laufenden Kredit, wer übernimmt die Zahlung der Raten? Müssen nun die Angehörigen daran glauben?

Sie sehen - es kann eine Menge passieren im Leben und aus diesem Grunde bieten alle Darlehensanbieter die Möglichkeit, beim Kreditvertrag zusätzlich noch eine sog. Restschuldversicherung oder auch Restkreditversicherung abzuschließen. Diese dient der Absicherung des Kreditnehmers gegen verschiedene Ereignisse, welche sich auf die Möglichkeit der Darlehenstilgung auswirken. Angeboten werden unterschiedliche Tarife, beispielsweise kann man sich gegen Tod, Unfall, Krankheit, Arbeitslosigkeit oder diverse Kombinationen der genannten Faktoren absichern. Der ursprünglichen Form der Kredit Versicherung als Einmalzahlung zu Beginn der Vertragslaufzeit sind in den meisten Fällen heute monatliche, an der aktuellen Restschuld angepasste, Versicherungsbeiträge gewichen.

Brauche ich eine Restschuldversicherung?

Grundsätzlich ist es so, dass der Abschluss einer Restkreditversicherung in allen uns bekannten Fällen optional, d.h. nicht zwingend notwendig ist. Dies hat seine Ursache primär darin, dass der Kreditanbieter den gesetzlichen Vorschriften zufolge die oft nicht unerheblichen Kosten für die Restschuldversicherung in den Effektivzins integrieren müsste und somit in Anbetracht der starken Bankenkonkurrenz eine schlechtere Ausgangsposition hätte. Auch wenn dies so nirgends geschrieben steht ist es ohne Zweifel so, dass alle Kreditanbieter es gerne sehen, wenn der Kunde eine derartige Kredit-Versicherung abschließt und ein Einfluss auf den Kreditentscheid lässt sich wohl kaum leugnen.

Ob der Abschluss einer Kreditversicherung Sinn macht oder nicht muss jeder Kreditnehmer für sich selbst entscheiden. Wie bei allen Vertragsabschlüssen sollte man einen genauen Blick in die entsprechenden Versicherungsbedingungen werfen (dies gilt auch für Kredite ohne Schufa). Gerade die Absicherung gegen den Todesfall weist in vielen Fällen deutliche Lücken auf. So ist es leider mehr Regel denn Ausnahme, dass der Tod in Folge einer bestehenden Vorerkrankung nicht abgesichert ist. Auch im Falle von Arbeitslosigkeit besteht die Möglichkeit, dass die Versicherung die Kreditraten nur für eine beschränkte Zeit weiter zahlt. Der Blick ins Kleingedruckte hilft böse Überraschungen zu vermeiden.