Viele Kreditanfragen zu Vergleichszwecken...

... zu stellen ist eine durchaus gängige Praxis. Wer ein Darlehen benötigt sieht sich einer unüberblickbaren Vielfalt an Angeboten gegenüber, um den Vergleich etwas zu vereinfachen wird ein Kreditantrag nach dem anderen gestellt in der Hoffnung die wirklich günstigste Offerte herauszufiltern. Diese Vorgehensweise ist grundsätzlich auch ohne Zweifel sinnvoll, vor allem vor dem Hintergrund, dass zahlreiche Kreditanbieter das endgültige Vertragswerk an der Bonität des Kunden orientieren, birgt aber eine nicht zu unterschätzende Gefahr (siehe zweiter Abschnitt).

Zur Verdeutlichung ein kleines Beispiel: Wer die bekannte Deutsche Kreditbank in seine persönliche Auswahl mit einbezieht, muss hier keine Anfrage zu Vergleichszwecken stellen. Das Unternehmen bietet fest vereinbarte Zinsen, die lediglich von der Kreditsumme und der gewünschten Laufzeit abhängen. Ein endgültiges Angebot lässt sich also bereits über den Kreditrechner auf der Anbieter-Homepage in Erfahrung bringen. Anders sieht die Angelegenheit aber beispielsweise bei der SWK Bank aus. Auch hier findet man einen einfach zu bedienenden Kreditrechner, das entsprechende Ergebnis ist aber allenfalls als Richtlinie bei guter Bonität zu verstehen. Wer bei einem bonitätsabhängigen Kreditangebot den für die eigene Situation gültigen Zinssatz in Erfahrung bringen will, kann dies also nur über eine Anfrage zu Vergleichszwecken. Doch es gibt eine vielen Betroffenen nicht bekannte Problematik...

Der Scorewert als Maßstab der Kreditwürdigkeit

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung SCHUFA ist in der Bundesrepublik Deutschland für die Sicherheit im Kreditgeschäft verantwortlich. In Zusammenarbeit mit aktuell etwa 4.500 Vertragspartnern deutschlandweit werden Daten über jeden einzelnen gesammelt. Anhand dieser Daten wird über statistische Verfahren eine Risikoklassifizierung jedes Einzelnen durchgeführt. Das Ergebnis ist die Zugehörigkeit zu einer bestimmten Ratingstufe und der individuelle Scorewert (manchmal auch als Schufa Score bezeichnet), ein Zahlenwert als wichtigster Maßstab der persönlichen Bonität.

Es gibt eine ganze Reihe von Einflussfaktoren auf den Scorewert und die Ratingstufe. Die persönliche Kreditvergangenheit, die Zahl der Girokonten, Kreditkarten, Handyverträge etc. spielt in diesem Zusammenhang genauso eine Rolle wie rein statistische Persönlichkeitsmerkmale (Alter, Geschlecht, Wohnort, Art der Haushaltsführung etc.). Ebenfalls Einfluss auf den Scorewert hat aber beispielsweise die Häufigkeit der Anforderung einer sog. SCHUFA-Selbstauskunft und die Zahl an Kreditanfragen ohne entsprechende Kreditauszahlung, womit wir wieder beim Thema angelangt wären. Letztere Fall muss nicht eintreten, aber er kann, und zwar aufgrund eines verbreiteten Meldungsfehlers durch Bankmitarbeiter.

Wenn der betreffende Mitarbeiter eine zu Vergleichszwecken gestellte Kreditanfrage mit dem Merkmal "Anfrage Kredit" und nicht - wie es korrekt wäre - mit dem Merkmal "Anfrage Konditionen" an die SCHUFA meldet und es letztlich zu keiner Kreditauszahlung kommt, muss die bedeutendste aller deutschen Auskunfteien davon ausgehen, dass der Darlehensantrag negativ beschieden wurde. Wird dieser Fehler in der beschriebenen Art und Weise begangen - eine Untersuchung der Stiftung Warentest bestätigte die signifikante Häufigkeit hierfür - führen viele Kreditanfragen zu Zwecken des Vergleichs zu einer deutlichen Herabstufung des Schufa Score, was wiederum in schlechteren Kreditangeboten resultiert.

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